신혼부부 보금자리론 소득기준, 10월부터 1인 7000만원

2026년 10월부터 신혼부부의 보금자리론 소득요건이 달라질 예정입니다.

현재는 부부합산 연소득이 8500만원 이하여야 하지만, 앞으로는 합산소득이 8500만원을 넘더라도 부부 중 한 사람의 연소득이 7000만원 이하이면 소득요건을 충족할 수 있습니다.

 

 

 

예를 들어 남편 6500만원, 아내 5000만원인 맞벌이 부부는 합산소득이 1억1500만원이어서 현재 기준으로는 대상에서 제외됩니다. 10월 이후에는 두 사람 중 한 명이 7000만원 이하이므로 변경된 소득요건으로 심사받을 수 있습니다.

 

다만 소득요건을 통과했다고 보금자리론이 바로 승인되는 것은 아닙니다.

주택가격 6억원, LTV와 DTI, 주택 수, 신용정보와 대출한도를 별도로 충족해야 합니다.

신혼가구 우대금리까지 같은 기준으로 바뀌는지도 최종 내규에서 확인할 필요가 있습니다.

 

 

부부합산 8500만원 기준이 없어지는 것은 아닙니다

금융위원회가 2026년 8월 13일 발표한 금융 종합대책에 따르면 신혼부부의 보금자리론 소득요건은 기존 기준을 없애는 것이 아니라 새로운 선택 기준을 하나 더 추가하는 방식으로 변경됩니다.

 

구분	신혼부부 보금자리론 소득요건
2026년 9월까지 현행	부부합산 연소득 8500만원 이하
2026년 10월 이후 예정	부부합산 8500만원 이하 또는 부부 중 1인 연소득 7000만원 이하

 

두 가지 기준을 모두 충족해야 하는 것이 아닙니다.

둘 중 하나만 충족하면 소득요건을 통과할 수 있습니다.

부부합산 연소득이 8500만원 이하인 가구는 종전과 같이 신청할 수 있습니다.

합산소득이 8500만원을 넘는 맞벌이 가구는 부부 중 한 사람이라도 연소득 7000만원 이하인지 확인하면 됩니다.

 

금융위원회 발표에서 말하는 신혼부부는 혼인신고일로부터 7년 이내인 부부입니다.

현재 보금자리론은 일정 요건을 충족한 결혼예정 가구도 신혼가구 범위에 포함하지만, 10월 시행 내규에서 결혼예정 가구에도 동일한 1인 소득 기준이 적용되는지는 신청 전에 다시 확인하는 것이 안전합니다.

 

 

소득 사례별로 가능 여부를 확인해 보겠습니다

 

 

변경된 소득기준을 적용할 때는 먼저 부부합산소득을 계산하고, 8500만원을 넘는다면 각 배우자의 연소득을 따로 확인하면 됩니다.

 

부부 연소득	합산소득	현행 기준	10월 이후 예정
4500만원+4000만원	8500만원	가능	가능
6500만원+5000만원	1억1500만원	불가	가능
1억원+5000만원	1억5000만원	불가	가능
7200만원+7100만원	1억4300만원	불가	불가

 

첫 번째 부부는 합산소득이 8500만원이므로 현행 기준과 변경 기준에서 모두 신청할 수 있습니다.

 

두 번째 부부는 합산소득이 1억1500만원이지만 두 사람 모두 7000만원 이하입니다.

10월 이후에는 부부 중 1인 소득 기준을 충족하므로 보금자리론 소득요건을 통과할 수 있습니다.

 

세 번째 부부는 합산소득이 1억5000만원입니다.

한 사람의 연소득은 1억원이지만 배우자의 연소득이 5000만원이므로 금융위원회가 발표한 ‘부부 중 1인 7000만원 이하’ 기준에 들어갑니다.

 

네 번째 부부는 합산소득이 8500만원을 넘고 두 사람의 개별 소득도 모두 7000만원을 초과합니다.

변경된 기준에서도 소득요건을 충족하지 못합니다.

 

여기서 중요한 것은 부부합산소득의 새로운 상한이 1억원이나 1억2000만원으로 올라간 것이 아니라는 점입니다.

합산소득과 별도로 부부 중 한 사람의 소득을 보는 기준이 추가된 것입니다.

 

 

소득이 낮은 배우자가 대출을 신청해야 할까요?

금융위원회 발표 문구는 ‘부부 중 1인의 연소득이 7000만원 이하인 경우’입니다.

소득이 낮은 배우자가 반드시 보금자리론 채무자가 되어야 한다는 조건은 발표 자료에 별도로 제시되지 않았습니다.

따라서 발표안만 보면 신청인과 배우자 중 누가 7000만원 이하인지를 구분하기보다 부부 가운데 한 명이 기준을 충족하는지를 판단하는 구조입니다.

 

다만 실제 신청에서는 주택의 소유 관계, 채무자와 담보제공자, 소득증빙 방법, DTI 심사가 함께 진행됩니다.

대출 신청자를 누구로 정하는지가 최종 한도와 서류에 영향을 줄 수 있으므로 매매계약서 작성 전에 한국주택금융공사나 취급은행에 확인하는 편이 좋습니다.

 

은행에는 다음처럼 구체적으로 문의해야 합니다.

• 부부 중 소득이 높은 사람이 단독 채무자가 되어도 1인 7000만원 기준을 적용받을 수 있는지
• 부부 공동명의일 때 채무자와 담보제공자를 어떻게 정하는지
• 휴직·이직·사업소득이 있는 배우자의 연소득을 어떤 자료로 계산하는지
• 전년도 소득과 최근 1년 소득이 다를 때 어느 기간을 적용하는지
• 부부의 기존 대출을 DTI에 어떻게 반영하는지

 

소득요건을 통과해도 다른 조건은 그대로입니다

보금자리론의 소득요건이 완화된다고 주택가격과 대출한도까지 함께 높아지는 것은 아닙니다.

2026년 8월 현재 한국주택금융공사가 안내하는 일반 보금자리론의 주요 조건은 다음과 같습니다.

 

확인 항목	주요 기준
대상 주택	6억원 이하 공부상 주택
주택 수	담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택
LTV	최대 70%
DTI	최대 60%
일반 대출한도	최대 3억6000만원
생애최초 대출한도	최대 4억2000만원
신혼가구 판단	신청일 기준 혼인신고일부터 7년 이내

 

예를 들어 맞벌이 부부가 변경된 1인 소득 기준을 충족하더라도 매수하려는 주택가격이 6억원을 넘으면 일반 보금자리론의 대상 주택 요건에서 제외됩니다.

주택가격이 5억원인 아파트라면 LTV 70%를 단순 적용한 금액은 3억5000만원입니다.

일반 한도 3억6000만원보다 작으므로 담보가치 기준으로는 3억5000만원이 상한이 됩니다.

5억원×70%=3억5000만원

 

하지만 실제 한도는 DTI 60%, 규제지역 여부, 기존 부채, 방 공제와 담보평가 결과 등에 따라 더 줄어들 수 있습니다.

소득요건 완화는 신청 자격의 첫 번째 관문을 넓힌 것이지 모든 부부에게 최대한도를 보장하는 조치는 아닙니다.

 

 

신혼부부 우대금리도 자동으로 받을 수 있을까요?

이번에 발표된 핵심 내용은 신혼부부의 보금자리론 ‘대출 신청 소득요건’을 완화하는 것입니다.

부부 중 한 사람의 소득이 7000만원 이하이면 합산소득이 8500만원을 넘어도 신청할 수 있도록 문턱을 낮추는 조치입니다.

반면 2026년 8월 현재 한국주택금융공사 안내에서 신혼가구 우대금리는 부부합산 연소득 7000만원 이하를 별도 요건으로 두고 있습니다.

따라서 다음 두 가지는 구분해야 합니다.

 

구분	확인할 기준
보금자리론 신청 자격	10월부터 부부합산 8500만원 이하 또는 부부 중 1인 7000만원 이하 예정
신혼가구 우대금리	현재 부부합산 연소득 7000만원 이하 기준

 

예를 들어 남편 6500만원, 아내 5000만원인 부부는 10월 이후 보금자리론 신청 대상에는 들어갈 수 있습니다.

그러나 합산소득은 1억1500만원이므로 현재 안내된 신혼가구 우대금리 소득기준에는 들어가지 않습니다.

 

금융위원회 발표 자료에는 신혼가구 우대금리 기준도 부부 중 1인 소득으로 바꾼다는 내용이 명확하게 제시되지 않았습니다.

10월 내규 개정 과정에서 우대금리 요건까지 변경되는지 별도로 확인해야 합니다.

‘신청 가능’과 ‘신혼부부 우대금리 적용’을 같은 의미로 판단하면 예상 금리와 월 상환액이 달라질 수 있습니다.

 

10월 전에 계약하면 새 기준을 적용받을 수 있을까요?

이번 제도는 금융위원회가 내규 개정과 전산 개발을 거쳐 2026년 10월 시행할 예정입니다.

다만 8월 17일까지 공개된 발표 자료에는 정확한 시행일과 기존 계약의 경과조치가 나오지 않았습니다.

매매계약을 9월에 체결하고 보금자리론을 10월에 신청하는 경우, 계약일과 대출 신청일 중 어느 날짜를 기준으로 새 소득요건을 적용할지는 최종 내규를 확인해야 합니다.

 

다음 날짜를 함께 확인하는 것이 안전합니다.

• 매매계약 체결일
• 보금자리론 접수일
• 대출 승인일
• 소유권 이전과 잔금일
• 실제 대출 실행일

잔금일이 10월 초라면 새 기준 시행을 기다렸다가 신청하기 어려울 수 있습니다.

보금자리론 심사와 서류 보완에 시간이 필요하기 때문입니다.

반대로 잔금일이 10월 말이나 11월이라면 정확한 시행일이 발표된 뒤 접수 일정을 조정할 여지가 있습니다.

계약금 지급 전에 한국주택금융공사와 취급은행에 예상 접수 가능일을 확인해야 합니다.

새 소득기준을 적용받을 수 있다는 가정만으로 계약금을 먼저 지급하면 시행일이 늦어지거나 심사기간이 길어질 때 잔금 마련에 문제가 생길 수 있습니다.

 

디딤돌·버팀목대출은 기준이 서로 다릅니다

정부는 보금자리론뿐 아니라 디딤돌대출과 버팀목대출의 결혼 페널티도 개선할 계획입니다.

다만 세 상품의 1인 소득금액이 모두 7000만원으로 같지는 않습니다.

 

정책대출	부부 중 1인에게 적용할 예정인 일반 소득기준
보금자리론	7000만원 이하
디딤돌대출	6000만원 이하
버팀목대출	5000만원 이하

 

보금자리론의 1인 기준이 7000만원이라고 해서 디딤돌과 버팀목에도 같은 금액을 적용하면 안 됩니다.

또한 보금자리론은 한국주택금융공사 상품이고, 디딤돌·버팀목대출은 주택도시기금 상품입니다.

시행을 위한 내규와 업무처리기준, 접수 시스템이 서로 다르므로 한 상품의 변경일을 다른 상품에 그대로 적용해서도 안 됩니다.

 

디딤돌대출에는 주택가격, 무주택 세대주, 부부합산 순자산, 전용면적 등의 별도 요건이 있습니다.

버팀목대출 역시 임차보증금과 세대주, 무주택 여부, 대상 주택 조건을 충족해야 합니다.

부부 중 한 사람의 소득기준만 통과하면 모든 정책대출을 선택할 수 있다는 뜻은 아닙니다.

 

 

맞벌이 신혼부부가 지금 확인할 순서

먼저 혼인관계증명서를 기준으로 대출 신청 예정일에 혼인신고일부터 7년이 지나지 않았는지 확인해야 합니다.

그다음 부부의 연소득을 합산한 금액과 각자의 개별 소득을 따로 정리합니다.

 

합산소득이 8500만원 이하라면 현행 기준으로도 신청할 수 있고, 합산소득이 이를 넘는다면 부부 중 한 사람의 연소득이 7000만원 이하인지 확인합니다.

 

주택금융공사와 은행에는 다음 항목을 나눠 문의하는 것이 좋습니다.

• 부부 중 1인 7000만원 기준의 정확한 시행일
• 대출 신청일과 실행일 중 어느 날짜를 기준으로 적용하는지
• 결혼예정 가구에도 같은 기준을 적용하는지
• 근로소득·사업소득·휴직소득의 산정 방법
• 신혼가구 우대금리에도 1인 소득 기준을 적용하는지
• 주택가격과 LTV를 반영한 예상 한도
• 기존 부채를 반영한 DTI 심사 결과
• 매매 잔금일까지 필요한 심사 기간

 

마지막으로 보금자리론이 나오지 않을 경우를 대비한 자금계획도 필요합니다.

일반 은행 주택담보대출의 예상 한도와 금리, 보유 현금, 계약금과 잔금 일정을 함께 비교해야 합니다.

2026년 10월 보금자리론 변경의 핵심은 신혼부부의 합산소득 기준을 단순히 높인 것이 아닙니다.

기존 부부합산 8500만원 기준을 유지하면서 부부 중 한 사람의 연소득이 7000만원 이하인 경우를 새로운 통과 기준으로 추가하는 것입니다.

 

따라서 합산소득이 1억원을 넘는 맞벌이 부부도 한 사람의 소득이 7000만원 이하라면 신청 대상에 포함될 수 있습니다.

다만 주택가격 6억원, LTV·DTI와 대출한도는 별도로 적용되고 우대금리 기준도 같다고 단정할 수 없습니다.

10월 전후로 주택 매매를 계획하고 있다면 합산소득만 보고 보금자리론을 포기하지 말고, 각 배우자의 개별 소득과 정확한 접수일을 확인한 뒤 계약과 잔금 일정을 결정하시기 바랍니다.